Основные параметры ипотечного кредита
|
ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ
|
|
Первоначальный взнос
|
Не менее 10% от стоимости жилья, определенной как наименьшая величина между ценой по договору приобретения и по итогам оценки, проведенной независимым оценщиком.
Для первоначального взноса используются средства, которые накопились на именном счете военнослужащего на момент получения кредита (займа)
|
|
Срок кредита
|
Максимальный срок погашения кредита равняется периоду времени, за который заемщик достигнет 45 лет — предельного возраста пребывания на военной службе для младшего и старшего офицерского состава, за исключением полковников и капитанов 1 ранга
|
|
Обеспечение по кредиту
|
Приобретаемая квартира
|
|
Максимальная сумма кредита
|
2 млн рублей.
Для каждого заемщика предельная величина ипотечного кредита рассчитывается на основании сведений об общей сумме взносов на жилищное обеспечение, которая должна скопиться к тому времени, когда военнослужащему исполнится 45 лет. Сумма кредита рассчитывается с учетом индексации взносов будущих лет с учетом прогнозного значения уровня инфляции по данным Минэкономразвития России. Помимо этого учитывается размер процентной ставки по кредиту и величина первоначального взноса по ипотеке
|
|
Процентная ставка
|
Процентная ставка по кредиту складывается из двух частей:
· I часть составляет 2% и фиксируется на весь срок погашения кредита.
· II часть ежегодно индексируются. Она приравнивается к ставке рефинансирования Центрального банка РФ на 1 декабря предшествующего года.
На 2011 год процентная ставка установлена в размере 9,75% годовых.
Величина процентной ставки не зависит от суммы кредита, срока его погашения, размера первоначального взноса за жилье и наличия личного страхования
|
|
Платежи по кредиту
|
Погашение кредита (займа) осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами. Размер платежа ежегодно пересчитывается в соответствии с изменением процентной ставки
|
|
Страхование
|
Обязательным условием является оформление договора имущественного страхования предмета залога (приобретаемой недвижимости) и страхование жизни и трудоспособности заемщика (личное страхование)
|
1. В качестве Заемщика по кредиту, а также собственника приобретаемого жилого помещения и залогодателя выступаетУчастник НИС (кто имеет право на участие в НИС см. №117-ФЗ от 20.08.2004 ст.9). 2. Процентная ставказа пользование кредитом/займом по программе кредитования военнослужащих (r) является величиной переменной и определяется с точностью до двух знаков после запятой, при этом округление производится по правилам математического округления. Под правилом математического округления следует понимать метод округления, при котором значение второго знака после запятой не изменяется, если первая за округляемой цифра равна от 0 до 4, и изменяется, увеличиваясь на единицу, если следующая цифра равна 5 – 9. Процентная ставка (r) является агрегированным показателем, состоящим из «индексируемой» части (g), а также «фиксированной» части (m); r=g+m , где«Фиксированная» часть (m) – маржа, являющаяся фиксированной величиной на протяжении всего срока кредита/займа, принимается равной 2,0%* (по вновь выдаваемым кредитам может быть изменена по решению Агентства).«Индексируемая» часть (g) – ставка рефинансирования ЦБ РФ — публикуется Центральным Банком Российской Федерации — http://www.cbr.ru.Процентная ставка (r) определяется один раз в год, и действует в течение года. При выдаче новых кредитов, а также по заключенным договорам в течение всего срока пользования кредитом, датой определения величины процентной ставки (r) и размера индексируемой части (g) на очередной год является 1-ое декабря предшествующего расчетному году.Датой начала действия измененной процентной ставки (r) на очередной год является 1-ое января каждого календарного года. Для целей расчета Графика ежемесячных платежей в качестве «индексируемой» части на период начиная с года, следующего за текущим годом и до полного погашения Текущей задолженности – используется прогноз уровня инфляции (потребительских цен) социально-экономического развития Российской Федерации на долгосрочный период, предоставленный Министерством экономического развития Российской Федерации. Процентная ставка по заключенным кредитным договорам не изменяется, при установлении Банком России в течение текущего года новых значений ставки рефинансирования Скорректированный в соответствии с изменениями процентной ставки и суммы накопительного взноса График ежемесячных платежей предоставляется заемщику 1 раз в год до 25 января текущего года. 3. Ежемесячный платеж – платеж по кредиту на текущий календарный год определяется в размере накопительного взноса Участника НИС. Изменение ежемесячного платежа на текущий год происходит на 01 января каждого календарного года.Накопительный взнос участника НИС является ежегодно растущей величиной, но фиксированной в пределах календарного года. Сумма ежегодного накопительного взноса Участника НИС ежегодно утверждается Федеральным законом о федеральном бюджете на соответствующий год. Прогнозное значение накопительного взноса на период начиная с года, следующего за годом на который утвержден размер накопительного взноса Участника НИС и до полного погашения Текущей задолженности рассчитывается путем индексации накопительного взноса текущего года с учетом прогнозного значения уровня инфляции, предусмотренного прогнозом социально-экономического развития Российской Федерации и рекомендованного Минэкономразвития России. При досрочном увольнении Участника НИС с военной службы без возникновения права на использование накоплений, учтенных на именном накопительном счете участника согласно ст. 10 Федерального закона N 117-ФЗ, и исключении из реестра Участников НИС, кредитор оставляет за собой право изменить порядок определения расчета размера ежемесячного платежа и применить порядок, установленный кредитором для иных заемщиков, не являющихся Участниками НИС. Новый расчет размера ежемесячного платежа применяется с первого рабочего дня расчетного месяца, следующего за месяцем досрочного увольнения Участника НИС с военной службы и его исключения из реестра Участников НИС, до полного погашения задолженности. 4. Максимальная сумма кредита, предоставляемая военнослужащим, зависит от процентной ставки, размера накопительного взноса в год выдачи кредита, срока кредита и даты его выдачи.Максимальная сумма кредита рассчитывается индивидуально для каждого заемщика таким образом, чтобы прогнозируемый срок погашения кредита не превышал срок, на который военнослужащему предоставляется ЦЖЗ (согласно Свидетельства о праве Участника НИС на получение ЦЖЗ), а также с учетом того, чтобы максимальное соотношение ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) не превышало значение 99,90% при максимальной Текущей задолженности. 5. Максимальный срок кредита – ограничен наступлением 45-летнего возраста Участника НИС, а также не может превышать срок, на который военнослужащему будет предоставлен ЦЖЗ (согласно Свидетельству о праве Участника НИС на получение средств ЦЖЗ). 6. Минимальный срок кредита/займа – 36 месяцев. 7. Максимальное значение отношения ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) –определяемое на момент выдачи кредита значение ТЗ/З, которое не может превышать 99,90% от стоимости предмета залога на момент максимального значения Текущей задолженности, при этом обязательным является выполнение условия о не превышении на момент выдачи кредита отношением К/З (Кредит/Залог) значения 90%.
При этом для расчета коэффициентов «Текущая задолженность/Залог» и «Кредит/Залог» используется минимальная из двух величин — стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночная стоимость жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании.
8. Минимальное значение отношения ТЗ/З (Текущая задолженность/Залог) в момент рефинансирования кредита/займаОАО "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию" составляет 30% от стоимости предмета залога. При этом для расчета коэффициента «Текущая задолженность/залог» используется минимальная из двух величин — стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночная стоимость жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании. 9. Ограничение по П/Д (Платеж/Доход) не устанавливается. При расчете максимально возможной суммы кредита/займа доходы Участника НИС не учитываются.
10. Минимально допустимый размер первоначального взноса на покупку жилого помещения — не менее 10 % стоимости жилого помещения. Используется минимальная из двух величин – стоимость жилого помещения по договору купли-продажи жилого помещения или рыночной стоимости жилого помещения из отчета об оценке аккредитованной Агентством оценочной компании.
11. Предмет залога (ипотеки) – приобретаемое жилое помещение, соответствующее требованиям Стандартов Агентства, предъявляемым к предмету залога.
12. Назначение – кредит предоставляется для целей приобретения жилого помещения на вторичном рынке. 13. Страховое обеспечение при оформлении в залог приобретаемого на вторичном рынке жилого помещения:
- личное страхование заемщика;
- имущественное страхование приобретаемого жилого помещения.
Страховая сумма на начало каждого периода страхования должна составлять не менее, чем размер остатка Текущей задолженности (указывается в графике ежемесячных платежей) страхователя перед выгодоприобретателем по кредитному договору/договору займа, увеличенному на 10 % (Десять) процентов.Договора страхования заключаются по типовым формам, утвержденным в рамках программы «Военная ипотека». Договора заключаются со страховой компанией, аккредитованной Агентством, и первым выгодоприобретателем по договорам страхования является законный владелец закладной.14. Наличие оценки жилого помещения независимой оценочной компанией, аккредитованной Агентством. При этом отчет оценочной компании должен соответствовать требованиям законодательства РФ об оценочной деятельности и требованиям Стандартов Агентства. 15. Погашение ежемесячных платежейДатой исполнения обязательств заемщика по кредитному договору считается последний день процентного периода, за исключением платежа за первый процентный период, с учетом поступления платежа на корреспондентский/расчетный счет кредитора в этот же день, независимо от даты уплаты ежемесячного платежа в данном процентном периоде.Если последний день процентного периода приходится на выходной (праздничный) день, то платеж осуществляется в первый рабочий день, следующий за указанным выходным (праздничным) днем, с таким расчётом, чтобы сумма платежа поступила на корреспондентский/расчетный счет кредитора в этот же день.Ежемесячный платеж за первый процентный период (период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по последнее число месяца, в котором предоставлен кредит) подлежит уплате в срок, определенный для второго платежа, не позднее последнего дня второго процентного периода. Поступающий ежемесячный платеж за первый процентный период направляется в погашение начисленных процентов за первый процентный период, а в случае, если его размер превышает сумму начисленных процентов, то в погашение части суммы основного долга по кредиту.Последующие платежи по исполнению обязательств заемщиком из суммы ежемесячного платежа, при отсутствии просрочки:
- в первую очередь, погашаются проценты, начисленные на остаток Текущей задолженности за соответствующий процентный период;
- во вторую очередь, погашаются причисленные проценты;
- в третью очередь, погашается основной долг по кредиту.
16. Досрочное (полное или частичное) погашение кредита:
- отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита;
- заявление – обязательство о досрочном погашении кредита предоставляется не позднее чем за 15 рабочий дней до последнего дня процентного периода;
- ограничений по сумме досрочного погашения нет;
- осуществляется одновременно с ежемесячными платежами по погашению Текущей задолженности и начисленных процентов;
- срок кредита сокращается.
Очередность погашения обязательств, при частичном досрочном погашении
1–я очередь – причисленные проценты;
2–я очередь – остаток основного долга по кредиту.
17. Права кредитора по кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства, и право залога приобретаемого жилого помещения, обременённого ипотекой) подлежат удостоверению закладной в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
*Утверждено Правлением Агентства по ипотечному жилищному кредитованию – Постановление № 1/05-2 от 04.03.2009г.
